Notowana oferta pożyczki kredytowej
Zgodnie z częścią 1 art. 435 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej oferta jest propozycją skierowaną do jednej lub kilku konkretnych osób, co jest dość jednoznaczne i wyraża intencję osoby, która złożyła ofertę, aby uznać się za osobę, która zawarła umowę z adresatem, który przyjmie ofertę.
Oferta musi zawierać wszystkie istotne warunki umowy.
Oferta łączy osobę, która ją wysłała, od momentu jej otrzymania przez adresata.
Zgodnie z częścią 1 art. 438 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej akceptacja jest odpowiedzią osoby, do której skierowana jest oferta, na jej przyjęcie. Zgodnie z częścią 3 art. 438 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, jeżeli osoba, która otrzymała ofertę, w terminie wyznaczonym do jej przyjęcia, spełnia warunki określone w umowie (świadczenie usług, wykonywanie pracy, zapłata odpowiedniej kwoty itp.) Jest uważana za przyjęcie, chyba że prawo stanowi inaczej, inne akty prawne lub nie wymienione w ofercie.
Prawo przewiduje zatem bardziej uproszczoną procedurę zawierania umów - przyjmując oferty.
Ta procedura ma zastosowanie w dziedzinie usług bankowych.
Jak pokazuje praktyka, banki bardzo często używają tego formularza przy zawieraniu umów kredytowych. Ponadto formularz ten jest używany w większości przypadków przy wydawaniu i obsłudze kart kredytowych.
Czy są jakieś problemy z zawieraniem umów poprzez przyjmowanie ofert w dziedzinie pożyczek? Jakie konieczne warunki muszą zostać spełnione, aby umowa została uznana za zawartą?
Gdzie Bank narusza prawa osoby i obywatela? Jaki jest konflikt prawa przy rozważaniu tego problemu?
Aby uzyskać bank kart kredytowych(kredytobiorca) składa do banku wniosek o wydanie karty bankowej. Ten wniosek, formularz wniosku, formularz wniosku (w różnych bankach ten dokument ma inną nazwę) jest traktowany jako oferta.
Rzeczywiście, to stwierdzenie można uznać za ofertę.
Zgodnie z częścią 1 art. 435 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej oferta musi zawierać wszystkie istotne warunki umowy. Podstawowe warunki umowy pożyczki zawarte są w art. 30 ustawy federalnej „O bankach i bankowości”.
Jeśli odwołujesz się do tego dokumentu (oświadczeniekredytobiorca), można zauważyć, że dokument zawiera zarówno kwotę pożyczki, okres pożyczki, oprocentowanie pożyczek, charakter stosunku prawnego, a nawet zawiera dane zarówno pożyczkodawcy, jak i kredytobiorcy. Również w ofercie jest odpowiedzialność stron w przypadku niewykonania zobowiązania.
Tak ustalone i prawnie udowodnioneże wniosek, formularz wniosku lub inny dokument przedłożony przez pożyczkobiorcę Bankowi w celu udzielenia pożyczki może być traktowany jako oferta w rozumieniu części 1 art. 435 Kodeksu cywilnego.
Co zawiera oferta kredytobiorcy, która narusza jego prawa człowieka i obywatela? Dlaczego banki używają tej szczególnej formy przy zawieraniu umów kredytowych na obsługę karty bankowej?
Aby poradzić sobie z tym problemem, należy skontaktować się i przeanalizować ofertę kredytobiorcy.
Rozważmy ofertę kredytobiorcy w Banku „Russian Standard”.
Oferta stanowi, że pożyczkobiorca uznaje swoją aplikację za ofertę i prosi Bank o zawarcie z nią umowy mieszanej, której elementami są:
1. Otwórz mu rachunek bieżący banku;
2. Wydać kartę bankową w jego imieniu;
3. I nie jednoznacznie deklaruje uznania rachunku otwartego przez Bank zgodnie z art. 850 Kodeksu cywilnego.
Rozważ te propozycje bardziej szczegółowo.
1. Otwarcie rachunków bieżących banków.
Zgodnie z art. 845 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej na podstawie umowy rachunku bankowego, bank zobowiązuje się do przyjęcia i uznania otrzymanych środków na rachunek otwarty dla klienta (posiadacza rachunku), do realizacji zleceń klienta dotyczących przelewu i emisji odpowiednich kwot z rachunku i innych transakcji na rachunku.
Zgodnie z częścią 2 art. 846 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej Bank jest zobowiązany do zawarcia umowy rachunku bankowego z klientem, który złożył wniosek o otwarcie rachunku na warunkach ogłoszonych przez bank w celu otwarcia rachunków tego typu, które spełniają wymogi prawa i zasady bankowe ustanowione zgodnie z nim.
Ustawodawca daje nam zatem pojęcieże jeśli pożyczkobiorca otrzyma ofertę bankową dotyczącą zawarcia z nim umowy rachunku bankowego, wówczas Bank jest zobowiązany do zawarcia umowy rachunku bankowego z klientem, który złożył do niej ofertę. Staje się więc jasne, że w tym przypadku nie mówimy o ogólnych warunkach zawierania umowy w rozumieniu art. 435, część 3 438 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i jest to kwestia obowiązkowego zawarcia umowy
Obowiązkowa procedura zawierania umowy poprzez złożenie oferty jest regulowana przez art. 445 Kodeksu cywilnego.
Zgodnie z częścią 1 art. 445 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej w przypadkach, gdy zgodnie z Kodeksem Cywilnym lub innymi przepisami prawnymi dla strony, której oferta została złożona (projekt umowy), zawarcie umowy jest obowiązkowe, strona ta musi wysłać drugiej stronie zawiadomienie o przyjęciu lub odmowie przyjęcia na innych warunkach (protokół sporów do projektu umowy) w terminie trzydziestu dni od daty otrzymania oferty.
To jeden z konkretnych przypadków prawa. Szczególny przypadek w tym przypadku jest regulowany przez praworządność (art. 445 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), dlatego ogólne zasady prawa (część 3 art. 438 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) są stosowane w zakresie, w jakim nie są sprzeczne z prawem prywatnym.
Okazuje się więc, że w ciągu 30z dni kalendarzowych, Bank jest zobowiązany do przesłania klientowi zawiadomienia o akceptacji na piśmie, podając numer rachunku bankowego klienta (jeżeli Bank przyjął ofertę klienta pożyczającego).
Jednak banki, w przeciwieństwie do tej cywilnej regułyprzepisy nie informują klienta o numerze konta, o ich akceptacji, ale uważają akceptację działań określonych w ofercie, a mianowicie działania na rzecz otwarcia konta bankowego. Ponadto same karty trafiają do klientów pocztą zwykłymi literami i przynajmniej 3-6 miesięcy.
2. Wydaj kartę bankową na nazwisko kredytobiorcy.
Ten element jest ogólnie bardzo podatny na uszkodzenia z następujących powodów.
Zwróćmy się ponownie do Banku Bankowego „RosyjskiStandard. Ten bank ma warunki świadczenia i obsługi kart bankowych. Widać tutaj gołym okiem, że nawet w tytule dokumentu, jak również w ofercie kredytobiorcy, nazwa karty bankowej się kończy.
A jaki jest widok tej karty? W końcu karty bankowe są kilku rodzajów - debet, kredyt, wynagrodzenie, rabat itp. Ponadto, po treści oferty w CJSC Russian Standard Bank, pożyczkobiorca prosi Bank o zawarcie z nim umowy o mieszanej karcie. Umowa dotycząca kart - bez wyjaśnienia, jakiego rodzaju jest ta karta. Już w samym tytule Umowy nazwa Ogólnych Warunków świadczenia kart bankowych stanowi naruszenie prawa, ponieważ treść dokumentów nie może określać charakteru stosunków prawnych z Bankiem.
Oferta stanowi, że kredytobiorca w pełni się zgadzazapoznał się i zobowiązuje się do przestrzegania Ogólnych Warunków, Planu Taryfowego. Te kombinacje słów są jednak sprzeczne z treścią części 1 art. 435 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, ponieważ oferta musi zawierać istotne warunki umowy, a nie istotne warunki umowy muszą być dołączone do oferty. Ponadto oferta nie wskazuje, jakie dokładnie warunki świadczenia kart bankowych są przedstawiane pożyczkobiorcy, od którego dnia, przez kogo zostały wprowadzone w życie oraz od okresu ważności niniejszych Ogólnych warunków. Analiza praktyki pokazuje, że gdy Bank eksterminuje te dokumenty (Ogólne warunki, Plan taryfowy), w większości przypadków okazuje się, że niniejsze Ogólne Warunki, Plany taryfowe nie są warte podpisu klienta.
Analizując sytuację, sąd podnosi siępytanie brzmi - iz jakimi warunkami i planem taryfowym zapoznał się kredytobiorca? Oferta nie wspomina o tym, same Warunki nie mają podpisu kredytobiorcy. Ale sądy, obawiając się, najprawdopodobniej, unieważnienia swoich decyzji w sądach wyższych, ignorują ten wymóg prawa i nadają klientowi (kredytobiorcy) moc prawną do oferty.
Jednak, jak wynika z powyższego,Ani Ogólne Warunki, ani Plan taryfowy nie są podpisane przez klienta, dokumenty te nie zawierają daty ich przyjęcia, przez kogo są akceptowane. I zgodnie z prawami orzecznictwa taki dokument nie może być uznany za dowód, ponieważ nie zawiera elementarnych wymogów nałożonych przez prawo na takie dowody.
3. W celu uznania otwartego rachunku bankowego w kolejności określonej w art. 851 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej
Zgodnie z art. 850 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej w przypadkach, w których zgodnie z umową rachunku bankowego bank dokonuje płatności z rachunku, pomimo braku środków (uznania rachunku), uznaje się, że bank udzielił klientowi pożyczki w odpowiedniej wysokości od daty takiej płatności.
Tutaj masz odpowiedź na wszystkie pytania. Przy wydawaniu karty kredytowej i zawarciu umowy kredytowej z kredytobiorcą Bank stosuje zupełnie inne przepisy niż postanowienia umowy kredytowej.
W rzeczywistości nie ma umowy pożyczki. Istnieje umowa rachunku bankowego i kredytowanie tego konta.
Gołym okiem widać od razu, że głównym elementem takiej mieszanej umowy kartowej jest umowa rachunku bankowego.
Tak więc w rozumieniu prawa staje się jasne ijasne jest, że kredytobiorca nie dba o to, kiedy bank zaakceptował ofertę i dokonał akceptacji, tj. akcje wymienione w ofercie. Pożyczkobiorca bez względu na to, kiedy konto zostanie otwarte, kiedy środki zostaną przelane na jego konto. Pożyczkobiorcy główne pisemne zawiadomienie zgodnie z art. 445 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.
Bank nie wysyła jednak powiadomienia. Co zatem powinno się stać?
Niestety, ten problem jest bardzowiele dyskusji, istnieją różne punkty widzenia. Prawo nie przewiduje żadnej odpowiedzialności za fakt, że Bank nie dotrzymał terminu pisemnego powiadomienia kredytobiorcy o numerze rachunku. To znaczy Banki, nie powiadamiając klienta w ustawowym terminie, nie ponoszą żadnej odpowiedzialności, a sądy przejmują stronę Banków, chociaż jak wynika z analizy tych zasad, taka umowa nie jest zgodna z procedurą zawierania umów i nie może być uznana za zawartą na piśmie.
Wskazuje na to jedynie list informacyjny TYFederacji Rosyjskiej z dnia 05.05.1997 r. Nr 14 „Przegląd praktyki rozstrzygania sporów związanych z zawieraniem, zmianami i rozwiązywaniem umów”. Zgodnie z tym listem informacyjnym Federalna Służba Antymonopolowa Federacji Rosyjskiej informuje, że jeśli zawiadomienie o przyjęciu (numer konta w naszym przypadku) nie zostało dostarczone na czas - oferta wygasa i umowa nie jest uważana za zawartą.
Zakłada się, że ten punkt widzenia jest zgodny z prawem cywilnym i praktyką biznesową.
Jednakże pisma informacyjnego Najwyższego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej nie można przypisać normom prawnym; prawo - nie reguluj tej kwestii.
To jest główny konflikt prawny w tej kwestii.
Jednak zajęliśmy się pytaniem, czy nie ma umowy pożyczki, ale jest kredytowanie konta bankowego.
Banki zajmują kolejną pozycję w sądach. Twierdzą, że karta przyszła do ciebie pocztą, a ty zadzwoniłeś do Banku, aktywowałeś, wziąłeś pieniądze, wykorzystałeś pieniądze. I jak dawać pieniądze, więc natychmiast pojawiają się wymyślone okoliczności. Banki zajmują pozycję przed aktywacją karty, nawet po aktywacji karty, ale do momentu wypłaty gotówki w bankomacie nie nalicza się odsetek.
Jednak ten sprzeciw Banków jest sprzeczny z artykułami Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej.
Zastanów się bardziej szczegółowo.
Jak już wspomniano, zgodnie z umową bankowąrachunki bank zobowiązuje się do przyjęcia i uznania otrzymanych środków na konto otwarte dla klienta (posiadacza rachunku), do realizacji zleceń klienta dotyczących przelewu i wydania odpowiednich kwot z rachunku i innych operacji na rachunku.
Tak więc, gdy Bank przenosi swojeśrodki na karcie klienta (jego konto bankowe) uważa się za dostarczone. Ponadto w takich okolicznościach aktywacja karty w ogóle nie ma znaczenia. Bank przyjął ofertę klienta, otworzył rachunek bankowy, połączył otwarte konto bankowe z kartą bankową z kartą, przelał środki na kartę bankową (tj. Rachunek bankowy) (tj. Kredytował rachunek bankowy). Zgodnie z ofertą, art. 438, część 3 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, do której odnosi się Bank, umowa karty została już zawarta, co oznacza, że wszystkie jej punkty są już ważne (oprocentowanie, grzywny, kary, kary). Dlaczego w takich okolicznościach należy aktywować kartę i jak jest ona dostarczana? Nie ma jeszcze odpowiedzi na te pytania.
Jednak co dzieje się dalej, po wszystkich działaniach, które Bank przeprowadził zgodnie z ofertą kredytobiorcy. A potem karta bankowa przychodzi pocztą w prostym liście.
Co się dzieje?
Zgodnie z obowiązującym ustawodawstwem RosjiZakłada się, że wszyscy obywatele znają prawo. Brak znajomości prawa nie jest usprawiedliwieniem. Załóżmy więc, że wszyscy znają prawo. Następnie, logicznie rzecz biorąc, dzieje się co następuje. Kredytobiorca otrzymuje kartę bankową z broszurą - jak korzystać z tej karty (instrukcje użytkowania). Karta nie mówi, że to kredyt. Broszura wskazuje, których bankomatów użyć, jak długo wydawano, co zrobić, jeśli bankomat „uzdrowił” kartę, jak uzyskać kod PIN itp. W ogóle nie ma słów o pożyczce.
Więc kredytobiorca wie, że składał ofertęzawrzeć umowę o kartę, ale nie otrzymał pisemnego powiadomienia o numerze konta. W związku z tym kredytobiorca ma uzasadnione przekonanie, że oferta została anulowana, umowa nie została zawarta. A pożyczkobiorca zasadniczo uważa tę kartę pocztą za ofertę dla Banku dotyczącą zawarcia umowy o nieoprocentowaną pożyczkę.
Dlaczego Ponieważ oferta musi zawierać wszystkie istotne warunki umowy. W broszurze - instrukcje serwisowe - ani stopa procentowa, ani termin pożyczki, ani miesięczna płatność nie mówią ani słowa. Dlatego jest to pożyczka nieoprocentowana.
Ponadto karty bankowe były wysyłane pocztąpo 3-6 miesiącach płatności przez kredytobiorcę zaciągniętej pożyczki konsumenckiej (sprzęt na kredyt). A pożyczkobiorca, po otrzymaniu karty pocztą, ze względu na to, że wiernie wypełnia swoje zobowiązania, uznaje tę kartę za kartę wiarygodnego klienta. W takich okolicznościach zaciągamy pożyczkę bez odsetek.
Ponownie, dzwoniąc do banku przez telefon i aktywując tę kartę (tzn. Dokonałeś akceptacji). W związku z tym kredytobiorca musi zwrócić kwotę długu głównego, a umowę uważa się za wykonaną.
Tak więc początkowa oferta kredytobiorcy nie ma związku z kartą bankową wysłaną pocztą.
To właśnie w tym tkwi zamieszanie dotyczące właściwości i jakości usług świadczonych przez banki.
Podsumowując, chcę powiedzieć.
Warto pomyśleć o tym, że terazCzas bankierzy przestali wysyłać karty pocztą. Gdyby takie karty nie naruszały praw konsumentów - czy bankowcy odmówiliby dobrych zysków w swojej działalności? Myślę, że odpowiedź na te pytania sformułujesz sam.
