Jak wybrać kredyt bankowy, aby nie przepłacać

Obecnie banki oferują szeroką gamę usługprodukty kredytowe w zależności od celu, dostępności zabezpieczenia, czasu na rozpatrzenie wniosku, warunków pożyczki itp. Jak wybrać odpowiedni produkt, a nie przepłacać za oprocentowanie? Rozważ kredyt bankowy i jego rodzaje.

Główna zasada pożyczki: Im wyższe ryzyko aktualizujące wartość długu, tym wyższy odsetek od kredytu. Ryzyko to utrata zarobków przez kredytobiorcę, źródła dochodów, utraty, kradzieży, uszkodzenia zabezpieczenia, bez poręczyciela, pożyczki długoterminowe, stary albo zbyt młody wiek kredytobiorcy i tak dalej. Dlatego zanim rozdawać kredytu bankowego, bank stara się zminimalizować ich ryzyko wymagając rachunku zysków i strat, kopię książki pracy, zastawem, aby przyciągnąć jeden lub więcej poręczycieli, ubezpieczenia na życie i zdrowie kredytobiorcy (zwłaszcza przy wydawaniu pożyczek długoterminowych), ubezpieczenie zabezpieczenia.

Najbardziej popularną pożyczką bankową jest kredytdla potrzeb konsumenta. Przeznaczony jest do zakupu sprzętu AGD, materiałów budowlanych, elektroniki, samochodów itp. Jest podzielony na cel i nie docelowy. Docelowy kredyt konsumencki jest wydawany wyłącznie na zakup określonego towaru lub nieruchomości, na przykład samochodu, budynku mieszkalnego, na remonty mieszkań, na edukację. W przypadku kredytów celowych ustalana jest stawka oprocentowania niższa niż dla nieoznaczonych, ponieważ ryzyko banku można zmniejszyć poprzez wystawienie zakupionej lub naprawionej nieruchomości jako zabezpieczenia.

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na szkolenia, zwróć uwagętakie jak pożyczki na edukację z dopłatami państwowymi (łączna stawka wynosi 11,25%, z czego pożyczkobiorca płaci tylko 5,06% za okres studiów do 10 lat) i bez dotacji (12% rocznie przez okres do 11 lat) . Lista uczelni uczestniczących w programie dotowania kredytów na edukację, zatwierdzonym przez Ministerstwo Edukacji. Stawki za edukację są znacznie niższe niż inne kredyty konsumpcyjne. Ponadto obowiązuje okres karencji w spłacie kapitału i odsetek.

Pożyczka bankowa na zakup samochodu(kredyty samochodowe) różni się od celu konsumenta w przypadku zakupu samochodu, ponieważ jest on obowiązkowy, gdy jest zarejestrowany jako zastaw samochodu. Aby zminimalizować ryzyko utraty zabezpieczenia, banki wymagają ubezpieczenia samochodu nie tylko dla OSAGO, ale także dla CASCO. PTS i kopia zaświadczenia o rejestracji zakupionego samochodu pozostaje w banku do czasu spłaty całego zadłużenia. Minimalizacja ryzyka bankowego w ten sposób pozwala na obniżenie oprocentowania kredytów samochodowych (z 14,5% rocznie). Moim zdaniem, jeśli kupujesz nowy samochód od autoryzowanego dealera, powinieneś wybrać pożyczkę samochodową z kolejnym zastawem. Główne powody: niższe oprocentowanie pożyczki i niskie stawki CASCO na nowy samochód. W pierwszym roku użytkowania tego samochodu CASCO należy kupować nie tylko dlatego, że jest to obowiązkowy warunek banku, ale także dla spokojnego snu i prowadzenia pojazdu. Jeżeli samochód jest kupowany z drugiej ręki, sprzedawca jest sąsiadem lub znajomym, konieczne jest wydanie pożyczki konsumenckiej na zakup samochodu bez zastawu. Oprocentowanie będzie nieznacznie wyższe niż kredyt samochodowy z hipoteką. W ramach tej pożyczki bankowej ustalane są wymogi dotyczące roku wydania samochodu: musi być "nie starsza" niż 5-8 lat (każdy bank ma własne warunki kredytowania, cytuję najczęściej spotykane). Po zakupie bank będzie musiał udowodnić, że kupiłeś samochód i nie wydawał pieniędzy na coś innego. Przynieś bankowi dowód rejestracyjny pojazdu i zaświadczenie o rejestracji pojazdu, pracownicy banku wezmą kopię dokumentów, oryginały zostaną do ciebie zwrócone. Jeśli kupisz samochód, który nie spełnia powyższych wymagań, nie pozostanie nic innego, jak rozliczyć zwykły kredyt konsumpcyjny lub pożyczkę na pilne potrzeby. Oprocentowanie tego produktu pożyczkowego zaczyna się od 17-18% rocznie z zastrzeżeniem obecności poręczyciela.

Najpopularniejszy i najtrudniejszy dostępWiększość mieszkańców Rosji to kredyt bankowy zabezpieczony nieruchomościami (kredyt hipoteczny). Wynika to z faktu, że stopy procentowe na nich nie różnią się tak bardzo od kredytów konsumpcyjnych (od 12% rocznie). Kredyt hipoteczny jest udzielany na długi okres, narzucane są rygorystyczne wymogi dotyczące wypłacalności i wieku kredytobiorcy. Jak zauważono w Agencji ds. Kredytów hipotecznych (AHML), średnio Rosjanie sporządzają kredyt hipoteczny na 17 lat, spłacają 10 lat. Ale nawet w przypadku wcześniejszego zamknięcia nadpłaty kredytu jest astronomiczna. Obowiązkowe warunki kredytu hipotecznego: dostępność stałej pracy, zastaw na nabytym nieruchomości, wycena i ubezpieczenie nieruchomości, początkowy wkład w wysokości 10-15%.

Jeśli chcesz zaoszczędzić na odsetkach bankowych,powinieneś zadbać o swoją historię kredytową, spłacić miesięczne płatności na czas, postarać się o kredyt w jednym lub dwóch bankach, w których powstanie twoja reputacja kredytowa. Banki uzyskują stabilnych i wiarygodnych pożyczkobiorców preferencyjnych stawek dla kredytów i łagodniejszych warunków kredytowych. Możesz rozpocząć historię kredytową, otwierając kartę kredytową wiarygodnego banku z otwartymi warunkami kredytowymi, bez ukrytych prowizji. Za pomocą takiej karty można okresowo spłacać bieżące zakupy i spłacać długi w okresie preferencyjnym, nie płacąc jednocześnie za odsetki do 50 dni. Wiele banków "daje" bezpłatną usługę kartową za pierwszy rok.

Kolejna wskazówka dla tych, którzy chcą zaoszczędzićkredyty bankowe - spróbuj zabrać je do banku, na kartę, z której wypisano ci pensję. Bank nie będzie żądał od ciebie zaświadczenia o wynagrodzeniu i książeczki pracy, a także zaoferuje preferencyjne oprocentowanie wielu pożyczek.